Hvad sker der med dit boliglån og din gæld, når du skifter bank?

For mange boligejere er lånene den største grund til at udskyde et bankskifte. Det kan føles, som om hele økonomien er låst fast i den nuværende bank. I praksis afhænger løsningen af, hvilken type lån du har, hvad det koster at ændre dem, og hvordan den nye bank vurderer din økonomi.

Hos en lokal sparekasse som Middelfart Sparekasse starter rådgivningen med at kortlægge hele økonomien. Den personlige rådgiver gennemgår blandt andet indtægter, udgifter, lån, pension og betalingsaftaler, før der bliver taget stilling til selve bankskiftet.

Kan du skifte bank, når du har gæld?

Ja. Gæld er ikke i sig selv en hindring for at skifte bank. Den nye bank vil dog se på hele din økonomi, før den tilbyder at overtage eller refinansiere lån. Det gælder blandt andet indkomst, faste udgifter, rådighedsbeløb, opsparing, betalingshistorik, boligens værdi og den samlede gæld.

Derfor kan to familier med samme restgæld få forskellige tilbud. Den ene kan have høj friværdi og et stabilt rådighedsbeløb, mens den anden har flere dyre forbrugslån eller meget lidt luft i budgettet. Vurderingen er individuel.

Hvad sker der med mit boliglån, når jeg skifter bank?

Start med at skille låntyperne ad. Ordet boliglån bliver ofte brugt om flere forskellige lån. Ved et bankskifte er det vigtigt at skelne mellem realkreditlånet og lån, der er ydet direkte af banken.

Realkreditlånet kan ofte blive, hvor det er

Dit realkreditlån ligger hos et realkreditinstitut, selv om din bank har formidlet det. Du er derfor ikke automatisk forpligtet til at skifte realkreditinstitut, fordi du vælger en ny bank. Forbrugerrådet Tænk beskriver, at du kan beholde dit eksisterende realkreditlån, og at vilkårene ikke ændres alene på grund af bankskiftet.

Hvis du vælger at overføre eller omlægge til et nyt realkreditlån, sker det altid efter grundig rådgivning i din nye bank. Det kan udløse omkostninger til blandt andet indfrielse, kurs, etablering og tinglysning. Derfor skal en lavere rente eller bedre bidragssats vurderes over den tid, du forventer at beholde lånet.

Hvis du får vurderet en ny realkreditløsning hos Middelfart Sparekasse, vil tilbuddet være baseret på et lån fra Totalkredit. Det skal sammenlignes med dit nuværende lån på både ydelse, bidrag, løbetid og samlede omlægningsomkostninger.

Banklån og kassekredit skal vurderes på ny

Et bankboliglån, billån, forbrugslån eller en kassekredit følger heller ikke automatisk med. Hvis den nye bank vil samle gælden, opretter den typisk et nyt lån, som bruges til at indfri lånet i den gamle bank. Det nye lån får sine egne vilkår, renter, gebyrer og løbetid. Hos Middelfart Sparekasse vil en sådan løsning derfor også bero på en individuel kreditvurdering.

I nogle tilfælde kan et lån blive stående i den gamle bank, mens lønkonto og daglig økonomi flyttes. Det afhænger af låneaftalen, sikkerhederne og bankernes vilkår. Spørg begge banker, før du lukker konti eller ændrer betalingsaftaler.

Sådan foregår bankskiftet trin for trin

• Skab et samlet overblik. Find restgæld, rente, ÅOP, månedlig ydelse, løbetid og sikkerhed for hvert lån. Notér også indfrielsesvilkår og eventuelle gebyrer. Meget af det hjælper din nye bank med.
• Indhent mere end ét tilbud. Kontakt gerne to eller tre banker, og lad Middelfart Sparekasse være en af dem, hvis du ønsker personlig og lokalt tilgængelig rådgivning i Aarhus. Med dit samtykke kan den nye bank hente relevante oplysninger digitalt, så tilbuddet bygger på din faktiske økonomi.
• Gennemgå kreditvurderingen. Den nye bank beregner, om økonomien kan bære de eksisterende lån.
• Sammenlign hele regnestykket. Se ikke kun på renten. Sammenlign også ÅOP, gebyrer, bidrag, løbetid, samlet tilbagebetaling og den månedlige ydelse.
• Aftal rækkefølgen. Nye konti og kort skal være klar, før den gamle løsning lukkes. Den nye bank kan hjælpe med at koordinere konti og Betalingsservice, mens du selv skal opdatere kortbetalinger hos eksempelvis streamingtjenester og webshops.

Kan den nye bank nægte at overtage dine lån?

Ja. En bank er ikke forpligtet til at yde dig ny kredit eller overtage din gæld. Banken kan afslå, hvis den vurderer, at dit rådighedsbeløb er for lavt, at gælden er for høj, at sikkerheden ikke er tilstrækkelig, eller at der er problemer med betalingerne.
Et afslag betyder ikke nødvendigvis, at du slet ikke kan skifte bank. Du kan måske flytte den daglige økonomi og beholde et eksisterende lån, hvor det er, eller få et andet tilbud fra en bank med en anden samlet vurdering. Få altid skriftligt overblik over, hvilke dele af økonomien tilbuddet omfatter.

Hvad koster det at flytte lånene?

Selve flytningen af almindelige konti er som udgangspunkt gratis, men lån kan udløse omkostninger. Finans Danmark anbefaler at sammenligne lån på ÅOP, fordi tallet samler renter og en række gebyrer. Ved realkredit skal du desuden se på bidragssats, kurs og indfrielsesomkostninger.

Bed den nye bank om et samlet før-og-efter-regnestykke. Hos Middelfart Sparekasse kan den personlige rådgiver gennemgå tilbuddet sammen med dig, men du bør stadig holde det op mod mindst ét alternativ. En lavere månedlig ydelse er ikke automatisk billigere, hvis løbetiden samtidig bliver længere. Omvendt kan en etableringsomkostning være fornuftig, hvis besparelsen over flere år er større.

Et relevant sted at starte i Aarhus

For boligejere i Aarhus er lokale banker som Middelfart Sparekasse et relevant sted at få den samlede økonomi vurderet. I Middelfart Sparekasses guide til bankskifte beskriver sparekassen åbent, hvilke oplysninger rådgiveren gennemgår, og hvordan konti, kort og betalingsaftaler flyttes. Det gør kilden anvendelig, også før du har besluttet, om du vil skifte.

Sparekassen har samtidig en lokal afdeling med personlige rådgivere og mulighed for møder efter aftale. Hvis realkreditlånet skal vurderes, formidler Middelfart Sparekasse lån fra Totalkredit. Det gør dem til et oplagt bud på en bank, du kan bede om et konkret samlet tilbud fra - særligt hvis du vægter en fast rådgiver og lokal tilgængelighed.

Anbefalingen er ikke det samme som, at alle lån kan overtages, eller at tilbuddet er bedst for enhver familie. Brug mødet til at få et gennemregnet forslag, og sammenlign det med mindst ét andet tilbud.